Rozvod, spoločný byt a hypotéka? Banka vás môže žiadať o splácanie aj po odsťahovaní. Rozhoduje úverová zmluva, nie dohoda exmanželov.
Ak si vážite našu prácu, môžete nás podporiť dobrovoľným finančným príspevkom.
IBAN
SK9102000000004373736457
Rozvodom sa spoločná hypotéka nekončí. Ani dohoda, podľa ktorej bude úver splácať iba jeden z bývalých manželov, banku nezaväzuje. Ak vás banka neuvoľní z úverovej zmluvy, môžete za dlh zodpovedať aj naďalej. A to aj vtedy, keď ste sa už odsťahovali a majetkovo vyrovnali.
Rozdelili si nehnuteľnosť, dohodli sa na finančnom vyrovnaní a každý začal nový život. Jeden z bývalých manželov zostal v byte. Druhý sa odsťahoval. Hypotéku má podľa dohody splácať ten, kto nehnuteľnosť užíva. Lenže pre banku sa nemuselo zmeniť vôbec nič. Ak sú obaja naďalej uvedení v úverovej zmluve, ich záväzky voči banke trvajú. Rozvod ani dohoda o rozdelení majetku ich automaticky nezrušia.
Na problém upozorňuje JUDr. Sylvia Ďatelinková z Inštitútu alternatívneho riešenia sporov Slovenskej bankovej asociácie. Bývalí manželia si môžu medzi sebou dohodnúť, kto bude hypotéku ďalej splácať. Takáto dohoda však zaväzuje iba ich. Banka ňou viazaná nie je.
„Na zmenu zmluvných podmienok je nevyhnutný súhlas všetkých zmluvných strán, vrátane banky,“ vysvetľuje Ďatelinková. Kým banka neschváli zmenu úverovej zmluvy, platia pôvodné podmienky. Jeden z bývalých partnerov sa preto nemôže zbaviť zodpovednosti iba tým, že sa odsťahoval alebo prenechal nehnuteľnosť exmanželovi.
Rozhodujúce je aj to, ako je nastavená zodpovednosť dlžníkov v úverovej zmluve. Ak ide o spoločný a nerozdielny záväzok, banka môže požadovať celý splatný dlh od ktoréhokoľvek z nich. Nemusí sa uspokojiť iba s polovicou splátky od každého. Jeden bývalý partner tak môže niesť finančné následky aj za to, že druhý prestal platiť. Ak za neho uhradí viac, než zodpovedá jeho vnútornému podielu, môže následne požadovať vyrovnanie od druhého dlžníka. To je však už ich vzájomný spor, nie dôvod, aby banka čakala na jeho vyriešenie.
Rozvodom zaniká bezpodielové spoluvlastníctvo manželov (BSM). Bývalí partneri následne riešia, komu pripadne spoločný majetok a ako sa finančne vyrovnajú. Môžu sa dohodnúť alebo požiadať o rozhodnutie súdu. Vyporiadanie BSM však samo osebe nemení úverovú zmluvu. Banka nie je účastníkom ich majetkovej dohody a jej práva voči dlžníkom tým nezanikajú.
Na vyporiadanie BSM majú bývalí manželia tri roky od jeho zániku. Ak sa v tejto lehote nedohodnú a ani jeden nepodá návrh na súd, nastupuje zákonná domnienka vyporiadania. Pri nehnuteľnostiach to spravidla znamená vznik podielového spoluvlastníctva s rovnakými podielmi. Ani to však neznamená, že sa automaticky zmení počet dlžníkov v banke.
Dôležitý je aj § 531 Občianskeho zákonníka. Ak má jeden človek prevziať dlh druhého a nahradiť ho v záväzku voči veriteľovi, potrebuje súhlas veriteľa. Pri hypotéke je ním banka. Bez jej súhlasu pôvodný dlžník zo záväzku nevystupuje.
Pri spoločnej a nerozdielnej zodpovednosti je podstatný aj § 511. Ten stanovuje, že ak sú dlžníci zaviazaní spoločne a nerozdielne, veriteľ môže požadovať celé plnenie od ktoréhokoľvek z nich. Banka teda môže žiadať celý splatný dlh od jedného dlžníka, ak takáto zodpovednosť vyplýva z úverovej zmluvy alebo iného právneho základu záväzku. Neznamená to, že každý spoludlžník automaticky zodpovedá za celý dlh. Rozhodujúce je konkrétne znenie zmluvy.
Ak si chce jeden z bývalých manželov ponechať nehnuteľnosť aj hypotéku, musí požiadať banku o vyviazanie druhého dlžníka. Banka preverí, či zostávajúci partner zvládne úver splácať samostatne. Zaujíma ju jeho príjem, existujúce úvery, pravidelné výdavky aj ďalšie finančné záväzky.
Ak príjem nestačí, banka nemusí so zmenou súhlasiť. Riešením môže byť pristúpenie ďalšieho spoludlžníka, napríklad rodiča alebo iného člena rodiny. Aj jeho finančnú situáciu však banka preverí. Nový spoludlžník totiž nepreberá iba formálnu úlohu. Stáva sa ďalším účastníkom úverového vzťahu so zodpovedajúcimi povinnosťami.
Konkrétny postup opisuje Slovenská sporiteľňa. Pri vyviazaní spoludlžníka po rozvode požaduje právoplatný rozsudok o rozvode a dohodu, prípadne návrh dohody o vyporiadaní BSM. Pri zamestnancoch si príjem spravidla overuje prostredníctvom Sociálnej poisťovne. Pri podnikateľoch závisí rozsah dokladov od charakteru ich príjmov.
Ak klient predloží všetky potrebné dokumenty a banka nemusí nič dopĺňať, posúdenie žiadosti podľa Slovenskej sporiteľne zvyčajne trvá do dvoch týždňov. Ak zmenu schváli, vyviazanie sa uskutoční dodatkom k úverovej zmluve. Za zmenu môže účtovať poplatok podľa aktuálneho sadzobníka.
Toto je jedna z najväčších pascí pri rozvode. Predstavme si, že byt má hodnotu 200-tisíc eur a na hypotéke zostáva 120-tisíc. Bývalí manželia sa dohodnú, že nehnuteľnosť zostane jednému z nich a druhého finančne vyrovná.
Takéto vyrovnanie však rieši ich vlastnícke a majetkové vzťahy. Nevymazáva meno vyplateného partnera z úverovej zmluvy. Aj keď už nemá k nehnuteľnosti vlastnícke práva, voči banke môže zostať dlžníkom.
Práve preto treba obe veci riešiť súčasne. Najskôr si preveriť, či banka umožní prevzatie úveru jedným partnerom. Až potom bezpečne nastaviť majetkové vyrovnanie. Inak sa môže stať, že človek príde o svoj podiel na nehnuteľnosti, dostane finančné vyrovnanie, ale z hypotéky sa nedostane. Zostane tak zodpovedný za dlh, ku ktorému už nemá zodpovedajúce vlastnícke práva.
Nie každý rozvod sa skončí pokojnou dohodou. Jeden z partnerov chce byt predať, druhý odmieta. Jeden platí hypotéku, druhý neprispieva. Niekedy sa bývalí manželia nedokážu dohodnúť ani na tom, kto bude nehnuteľnosť užívať.
Ak sa už stali podielovými spoluvlastníkmi, môžu požiadať súd o zrušenie a vyporiadanie spoluvlastníctva. Podľa § 142 Občianskeho zákonníka môže súd prikázať nehnuteľnosť jednému zo spoluvlastníkov za primeranú náhradu. Ak ju nechce ani jeden, môže nariadiť jej predaj a rozdelenie výťažku podľa podielov. Zrušenie spoluvlastníctva však nesmie poškodiť práva banky vyplývajúce zo záložného práva.
Súdne vyporiadanie vlastníctva nie je automatickým vyviazaním z hypotéky. O zmene dlžníkov musí naďalej rozhodnúť banka. Tieto dve veci nemožno zamieňať.
JUDr. Ďatelinková uvádza viacero možností. Jeden z bývalých manželov si môže ponechať nehnuteľnosť a prevziať úver, ak mu to banka schváli. K hypotéke môže pristúpiť nový spoludlžník. Ďalšou cestou je refinancovanie alebo nový úver, z ktorého sa vyplatí podiel druhého partnera.
Ak financovanie nevychádza, bývalí manželia môžu nehnuteľnosť predať a zo získaných peňazí splatiť zostávajúci dlh. Poslednou možnosťou je pokračovať v spoločnom splácaní, kým nenájdu definitívne riešenie. Rozhodujúca je hodnota nehnuteľnosti, výška zostávajúcej hypotéky a finančné možnosti oboch strán.
Pri spoločnom splácaní však treba myslieť na riziko. Ak jeden prestane platiť, druhý môže byť nútený hradiť aj jeho časť. Preto by takáto dohoda mala presne upravovať výšku príspevkov, termíny platieb a postup pri neplnení povinností. Ani podrobná dohoda však nenahradí zmenu úverovej zmluvy.
Predaj nehnuteľnosti zaťaženej hypotékou je bežný. Samotným prevodom vlastníctva však záložné právo banky nezaniká. V praxi sa predaj často rieši tak, že sa z kúpnej ceny vyplatí zostávajúci úver. Banka následne vydá dokumenty potrebné na uvoľnenie záložného práva a jeho výmaz z katastra. Konkrétny postup treba vopred dohodnúť s bankou.
Existuje aj možnosť preniesť záložné právo na inú nehnuteľnosť. Banka však musí posúdiť jej hodnotu a vhodnosť zabezpečenia. Ak s takouto zmenou súhlasí, môže sa pôvodná nehnuteľnosť predať bez toho, aby bolo potrebné okamžite splatiť celý úver.
Ak sa bývalí partneri rozhodnú pre nový úver alebo refinancovanie v inej banke, musia počítať aj s nákladmi. Pri predčasnom splatení mimo obdobia refixácie môže vzniknúť poplatok. Pribudnúť môže znalecký posudok a výdavky spojené so zápisom nového záložného práva do katastra.
Národná banka Slovenska upozorňuje, že úver na bývanie možno predčasne splatiť kedykoľvek. Zákon pritom stanovuje hornú hranicu nákladov na predčasné splatenie a pri splatení v čase refixácie sa poplatok neplatí. Pred refinancovaním preto treba porovnať všetky náklady, nielen výšku novej mesačnej splátky.
Problémy sa nemusia skončiť pri rozvode. Ak jeden z bývalých partnerov zostane v pôvodnej úverovej zmluve, môže ho to obmedziť pri žiadosti o novú hypotéku. Banka totiž pri posudzovaní jeho finančných možností zohľadňuje aj existujúce úverové záväzky. Do výpočtu sa tak môže premietnuť aj splátka nehnuteľnosti, v ktorej už dávno nebýva.
Rizikom je aj platobná disciplína bývalého partnera. Ak prestane splácať, následky môžu pocítiť obaja. Omeškanie môže viesť k vymáhaniu dlhu a negatívne sa prejaviť aj pri ďalšom posudzovaní úverovej schopnosti.
Najdôležitejšie je preto kontaktovať banku ešte pred podpisom dohody o vyporiadaní majetku. Bývalí manželia by mali najskôr zistiť, či jeden z nich dokáže hypotéku prevziať samostatne a za akých podmienok banka druhého uvoľní. Inak riskujú, že sa síce rozdelia o nehnuteľnosť, ale spoločný dlh ich bude spájať ešte dlhé roky.
pred 29 min
pred 37 min
pred 54 min
Popísal proces výroby agentov v liberálnych médiách
Šojgu hovorí o jednote národa, Šimečka o škodení. Dva rozdielne pohľady na štát
Korčok ostro kritizuje Blanárovu cestu do Moskvy. Dostal tvrdý odkaz...
Analytik Drago Bosnić tvrdí, že Rusko získava technologickú prevahu nad NATO. Lacné drony, hypersonické rakety a masová výroba menia pravidlá vojny.
Pri Ukrajine ľudskosť, pri Slovákoch tvrdý pragmatizmus...
Sklonení nad hrobmi sa v tomto dušičkovom čase viac zamýšľame nad životom a jeho pominuteľnosťou.
„Všetci čušia ako voš pod chrastou!“ Blaha sa pustil do médií pre dianie v Poľsku
Ľavicový politik očakáva, že protesty vo Francúzsku budú vo vlnách pokračovať až do aprílových prezidentskýh volieb.
Hlina poučuje Fica, kam sa chodí na Dušičky. Prišla ostrá odpoveď: Čo vás do toho?
Šimečka dostal náklad, aký sa len tak nevidí! Maťašovský nerozumie, ako sa Šimečka mohol stať predsedom PS, keď do roku 2017 robil asistenta smeráckemu europoslancovi. "Na poslednom sneme si už nemal kandidovať. Mal si prenechať priestor pre niekoho iného a strana by mala pokoj od pseudokáuz tvojej mamy a faktúr za mobil," vyčíta Šimečkovi.
STVR opäť prepúšťa! Končia aj dlhoroční pracovníci
Najnovšie články z partnerského portálu somzdediny.sk
Video
2. 11. 2026
Z domova
1. 11. 2026
Zo zahraničia
31. 10. 2026
Kuriozity
30. 10. 2026
Zatiaľ žiadne komentáre. Buďte prvý, kto sa zapojí do diskusie.
